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正确理财合理利用分红险

2019-07-05 10:56:29 分类:保险知识    

随着经济的发展,保险的行列也越来越壮大。分红险是保险的品种之一,但是不是每一个人都了解分红险的。面对分红险在这几年走向了下坡路的情况我们该怎么办呢?我还要为自己加入一份分红险吗?因此这就要求我们正确理财合理利用分红险就显得尤为重要。下面就让我们从近几年分红险的情况去了解更多的关于分红险的知识吧,免得我们在以后迷茫。

从各家上市险企的三季报中不难看出,高企的退保率让本就不景气的保险行业雪上加霜。知情人士透露,江苏前三季度的退保情况也不乐观,监管部门正在组织保险公司应对,而在退保的产品中,又以分红险为主。实际上,在前几年销售的保险产品中,有大半是分红险产品,因此现在退保的保险产品中也是以分红险为主。

记者从权威渠道获悉,截至前三季度,江苏的退保总额达到97.9亿元。一家保险公司的工作人员告诉记者,在退保的客户中,有因为资金周转不灵而退保的,但这种情况很少,相比之下,认为收益没有达到预期而要求退保的情况较多。从2011年开始,保险公司普遍遭遇了权益类市场下行带来的投资困境。

新华人寿三季报显示,今年前九个月的总投资收益率为2.2%,年化总投资收益率为2.9%。

根据2011年的数据,国内前六大人身险巨头中,2011年分红险分红水平普遍在3%至4%,仅个别公司位于3%之下但也超过了2.5%。相比较之下,今年的收益情况可想而知。

上述险企工作人员表示,很多客户拿到保险公司派发的《红利通知书》,发现分红和预期差不少,和银行利率相比也没有什么优势,和一些高回报的理财产品相比更是差了不少。相比之下,银行理财产品收益普遍在4~5%,部分投保人为了追求较高的利益,自然选择了退但是,如果要退保,那么分红险也有一些成本,在退保的时候要扣除,所以退保并不是买多少退多少。

事实上,分红险是一款稳定利益,投资于固定资产,收益比较稳定的产品,运营到五年左右,基本上保单的现金价值和分红收益与已交保费持平。上述险企工作人员表示,如果按照前几年普遍收益在4%左右来计算,考虑退保的成本,五年后退更加划算。持有时间越长,退保损失越少。

分红保险提供的产品收益包括三个部分:保险保障、保证收益和红利。其中能给予消费者的确定回报,一是保险保障,如消费者在生、老、病、死、残等方面的保障需求,二是保险合同约定的保证收益,俗称保底收益,目前寿险保单预定利率上限为保监会1999年确定的2.5%。

在确定回报的基础上,保险公司每个会计年度向保单持有人分配来自公司经营盈余的红利。根据监管规定,实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。可分配盈余的高低,受资本市场、资产规模、投资策略、责任赔付及成本开支等因素影响,每年的盈余有波动,红利也随之波动,有的年份高,有的年份低。换言之,分红险可分配盈余高,客户所得的红利便水涨船高,上不封顶;可分配盈余低,客户所得的红利也低,但最低为零。

因此,今年保险公司经营盈余不佳,投保人收获的红利自然也低了。

长期投资保险理财有收获,事实上,在CPI不断上涨,房地产、股票投资又不景气的背景下,承诺保本、承诺收益的保险理财产品正不断受到市民的追捧。在迎泽大街一家国有银行网点内,大堂经理就向记者介绍,当前银行理财产品的收益率普遍不高于4%,且不承诺保本。

相较而言,一些保险产品3年期的收益率就能到4.75%左右,对追求稳健的普通投资者来说很有吸引力。另外,在当前降息预期下,这类产品收益率是央行升息则收益跟着上升,但央行降息则收益不变,这一点也颇受投资者青睐。由于承诺保本收益也不错,这些保险产品今年卖得不错。

不过,我省保险理财人士也表示,保险毕竟不同于炒股票那样可以高抛低吸,频繁进出,因为保险理财是一种中长期的投资产品。所以,如果投资者比较看重短期的收益,保险理财产品并非最佳选择。而购买保险理财产品,投资者首先需要考虑的应该是如何使自己的资产价值得到长期、稳定的增长,而不是片面追求短期的收益。如果想要得到理想的投资回报,拥有一个中长期的投资规划才是上策。

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